투자를 처음하는 사람 # 1편(돈 만드는 방법)

 

 - 그 누구도 경제, 금융, 소비에서 자유로울 수 없다. -

 

세계 1%가 99%의 부를 장악하고 있다.
99%는 가난과 고통 속에서 삶의 희망을 잃어버리고 있다.

가난한 사람은 더욱 가난해지고, 부자들은 더욱 부자가 되고 있다.

 

우리가 알고있는 말들입니다.

혹시 지금 정상적인 직장생활을 하고 계신가요? 그럼 직장생활만 잘하면 돈으로 부터 걱정 할 것이 사라지나요?

아닙니다. 우리는 100세 시대에 일반적으로 직장에 취직해서 돈을 벌 수 있는 경제활동은 20~30년 밖에 하지 못합니다.

 

그럼 다른방법이 있습니까?

네 있습니다.

 * 첫번째로, 무언가 하나 잘 해서 사업을 하면 됩니다. 직장인보다 돈을 더 벌면 되죠 하지만 누구나 다 할 수 있을것 같진 않습니다. 실패에 대한 부작용도 있죠

 * 두번째로, 직장생활로 번 돈을 저축해 모으고, 투자를 해서 매년 늘어나는 전재산에 8% 이상의 수익을 내면 됩니다.

 

둘다 어렵나요? 첫번째는 위험해서 싫고, 두번째도 위험해서 싫은가요?

확실히 위험한건가요? 혹시 주변사람들 이야기만 들어본건 아닌가요?

이에 대해 공부를 얼마나 했나요? 뉴스는 매일 보시나요? 관련된 책을 몇권이나 읽어보셨죠?

 

제가 오늘 하고 싶은 이야기는 두번째 투자에 대한 이야기 입니다.

투자는 생각 하신것 보다 위험하지 않습니다.

오히려 투자를 하지 않고 은퇴 할 때 까지 직장생활만 하는 사람들이 가장 위험합니다.

그들은 은퇴 후에 생활해야할 돈을 마련해야되는 위험이 닥쳐옵니다.

 

투자를 이해하기 위해 가볍게 돈이 만들어지는 과정에 대해 알아볼까 합니다.

 

 - - 자본주의란 무엇인가 - -
인류 역사상 자본주의가 탄생한지 300년 밖에 되지 않았습니다.
대부분의 나라를 지배하고있는 자본주의 경제체제는 아직 실험 중인 것입니다.

 

영국에서 시작되서 미국에서 발전된 시스템입니다.

완성되지 않은 시스템을 우리는 실험적으로 사용중이고 서민의 삶은 어려워졌습니다.

당장 정부에서 다른 경제시스템으로 바꾸진 못할 것입니다. 그래서 우리는 돈에 대해 배워야 합니다.

 

 

 - - 돈이란 무엇인가 - -
돈에 대해 이해하기 위해 우리는 가장 쉬운 물가에 대해 알아보려 합니다.

* 물가를 1988년 -> 2016년으로 계산해서 확인해 보겠습니다.

 - 짜장면 700원 -> 6000원 약 30년 동안 8배
 - 라면 100원 -> 1000원 약 30년 동안 10배
 - 소주 700원 -> 5000원 약 30년 동안 7배

 - 금 1000달러 28oz(손바닥 만합니다.) -> 1000달러에 0.58oz(새끼 손톱만합니다.)

 

물가는 왜 오르기만 하는걸까?
물가가 오르는 이유 중 가장 큰 이유는 돈의 양이 늘어났기 때문입니다.
시중에 돌아다니는 돈, 즉 통화량이 많아졌다는 뜻입니다.

양적 완화, 통화 팽창이 무슨 의미인지 알아야 하는데
그럼 금융자본주의에 대해 알아봅니다.

먼저 우리가 누구나 알고있는 화폐는 누가 만드는걸까요?

 

1. 정부가 돈을 만들다.(정부 = 한국조폐공사)
우리는 조폐공사에서 돈을 만들고 있습니다.(한국조폐공사 www.komsco.com)
하지만, 그것은 시중에 돌아다니는 돈 중에서 극히 일부분 입니다.
대부분 사람은 정부가 돈을 만들고 있다고 생각합니다.

 

2. 은행이 돈을 만든다.

시중에 돌고 있는 대부분의 돈은 일반은행이 만들었습니다.

정부와 은행이 약속을 했다.
시민들이 은행에 맡긴 돈에 90%는 대출 해줘도 된다.(한국 3.5%, 미국 10%)

미국기준으로 설명드리겠습니다. 10%를 제외하고 나머지는 다른사람에게 대출을 해줘도 됩니다.
이것을 법정지급준비금(required reserve)이라 합니다.

 

부분 지급 준비율 = 예금한 고객이 돈을 찾아갈것을 대비해서 은행이 가지고 있어야 하는 돈의 비율
그렇게 할 수 있는 이유는 고객이 모두 한날 한시에 돈을 찾아가지 않는다는 것

 

 

 

 - - 은행이란 무엇인가 - -
부분 지급 준비율이 생긴 이유는 무엇일까요?

 

영국사람들이 금 세공업자에게 금의 안전을 위해 맡기던 것에서 유래 되었습니다.
16세기 영국 이 시대에는 금이 돈이었다.

금은 무거웠다. -> 금을 금화로 만들었다(금으로 만든 동전)
금 세공업자는 금을 보관하기위해 금고를 마련하게되고
사람들은 금을 안전하게 보관하기 위해서 금 세공업자의 금고에 맡기게 됩니다.

금을 맡기면 금 세공업자는 금 보관증을 써주었습니다.

보관증만 가져오면 언제든 금을 주겠다는 뜻 입니다. 물론 보관료를 받았습니다.

 

 1. 화폐의 탄생

금은 무거웠습니다.

어느정도 시간이 흐르자 사람들은 금화를 교환하는 대신 금 보관증으로 거래하기 시작 했습니다.
언제든 금 세공업자에게 주면 금화로 바꿔주었기 때문이죠

 

 2. 대출의 탄생

그렇게 시간이 흘러 금 세공업자는 이런 생각을 합니다.
"사람들은 한꺼번에 모든 금화를 찾으러 오지 않는다", "금화를 빌려주고 이자를 받자"
대출이 잘 갚아지는 한 아무도 눈치챌수 없을거라 생각합니다.

금 세공업자는 그렇게 돈이 필요한 사람에게 금보관증(대출)을 줬습니다.
그리고 대출을 해주며 받은 이자로 많은 이익을 얻게 되었습니다.

 

 3. 이자의 탄생

사람들은 금 세공업자가 갑자기 많은 돈을 버는것을 수상하게 여기기 시작합니다.
얼마 지나지 않아 자신들이 맡겨놓은 금화로 대출을 해주고 이자를 받는다는 사실을 알게되죠

사람들은 금 세공업자에게 가서 항의 했습니다.
그러자 금 세공업자는 제안을 합니다. "당신의 돈으로 대출을 해서 이자를 받으면 그것을 나눠주겠다"
사람들은 괜찮은 거래라고 생각합니다. (이렇게 은행 이자가 탄생합니다.)

금 세공업자도 걱정이 없습니다.
대출이자는 항상 예금이자보다 많기 때문입니다.

 

 4. 부분 지급 준비율 탄생

금 세공업자는 다시 욕심이 났습니다.
"금고안에 금을 얼마나 있는지 아는사람은 자신 뿐이라는것"
금 세공업자는 금고에 있지도 않은 금화를 빌려주기 시작
금 세공업자는 금고의 금보다 10배나 많은 보관증을 발행했습니다.

금 세금업자는 정말 똑똑한 사람이였습니다.
사람들은 통상 약 10%의 금을 찾으러 온다는 것을 알았으니까요
이것이 현재 10% 지급준비율의 토대가 됩니다.

그렇게 있지도 않은 돈에 이자 수익까지 벌어들이다보니 어느세 엄청난 부를 축적한 은행업자가 됩니다.

드디어 사람들은 은행업자를 의심하기 시작했죠
갑자기 몇몇 부유한 사람들이 나타나서 그들의 금화를 모두 가져가 버렸습니다.
뒤늦게 금화를 찾으러 온 사람들이 보관증을 금화로 바꿔달라 항의를 했지만 이미 금화는 없었습니다.
있지도 않은 금화까지 빌려주었으니까요

바로 뱅크런이 일어난 것입니다.
뱅크런 = 은행에 돈을 맡긴 사람들이 동시에 돈을 찾는 현상
현재도 아무리 건전한 은행일지라도 뱅크런이 일어나면 망하게 되있습니다.은행이 가장 두려워 하는현상

이러한 금융위기는 300~400년 전부터 있었으며, 그 이후에도 종종 있었습니다.

 

 5. 은행의 탄생

그런데 그때 영국왕실은 오랜 전쟁으로 인해 금화가 많이 필요해 졌습니다.
영국 왕실은 금 세공업자에게 한가지 제안을 합니다.
가상의 돈을 발행할 수 있도록 특별히 허가를 해주는것

대신 정기적으로 관청에 나와서 확인을 받아야 한다는것
당시 영국왕실은 금보유량에 3배까지 대출 해주는 것을 허가 해줬습니다.

 

 

 - - 은행이 돈을 만드는 과정 - -
지급준비율이 10%인 경우에 돈이 얼마나 불어나는지 과정을 보겠습니다.

1. 먼저 한국은행이 100억을 A은행에게 대출해줍니다.

2. A은행은 100억을 A씨에게 대출해줍니다.

3. A씨는 100억을 B은행에 맡깁니다.

4. B은행은 지급준비율 10%인 10억을 남기고 90억을 B씨에게 대출해줍니다.

이것을 최대한으로 반복하면 아래와 같습니다.

100억 -> 90 -> 81 -> 72 -> 65 -> 59 -> 53 -> 47 -> 43

-> 38 -> 34 -> 31 -> 28 -> 25 -> 22 -> 20 -> 18 -> 16

-> 15 -> 13 -> 12 -> 10 -> 9 -> 8 -> 7 -> 7 -> 6 -> 5

-> 5 -> 4 -> 4 -> 3....

이러한 돈을 신용통화, 이러한 과정을 신용창조라 합니다.

100억 -> 1000억 10배가 됩니다.

 

지급준비율이 5%라면  20배

지급준비율이 10%라면 10배

지급준비율이 20%라면 5배

 

이렇게 많은 신용통화가 생깁니다.

이러한 이유로 은행은 대출을 권유합니다.
대출을 해줘야 은행은 새 돈이 생기기 때문입니다.

 

 

- - 마무리 - -

오늘은 돈에 대해 알아봤습니다.

돈은 귀하지만 시간이 흐를 수록 현재 가치보다 낮아집니다.

 

그래서 우리는 돈을 무한자산, 부동산, 금, 주식등을 유한 자산이라 합니다.

우리는 돈을 유한자산과 바꿔서 가지고 있어야 합니다.

 

 

 

투자를 처음하는 사람 # 1편은 시리즈로 제작됩니다.